第三方支付发展趋势


2013-2023年,第三方支付综合支付交易规模由17.75万亿元增长至248.51万亿元。2023年前三季度我国第三方支付综合支付交易规模超过200万亿元,达201.99万亿元,估计2023年全年我国第三方支付综合交易规模将达到280万亿元。

文章目录:

第三方支付发展趋势数字货币出现后第三方支付是否会消亡?我国移动支付市场规模连续3年全球第一,为何市场规模这么大?第三方支付存在的潜在风险

一、第三方支付发展趋势

2023年市场交易规模持续增长

近年来,随着智能移动终端的迅速发展与普及、各类电商消费类平台的移动化,为第三方移动支付创造出更多的使用场景,促使该行业得到飞速发展,从而使得我国第三方支付行业整体交易规模持续增长。

2013-2023年,第三方支付综合支付交易规模由17.75万亿元增长至248.51万亿元。2023年前三季度我国第三方支付综合支付交易规模超过200万亿元,达201.99万亿元,估计2023年全年我国第三方支付综合交易规模将达到280万亿元。

前瞻观点:海外及B端市场驱动 行业仍具有较大增长空间

随着我国跨境交易需求的增加、中小微企业数字化转型的推进,第三方跨境支付及第三方支付B市场将成为驱动第三方市场交易规模增长的新引擎,我国第三方支付市场交易规模有望持续增长,前瞻预计到2026年我国第三方支付综合支付市场交易规模有望突破570万亿元。

——以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

二、数字货币出现后第三方支付是否会消亡?

数字货币出现之后,第三方的支付并不会消亡的,因为现在两大支付运营软件基本上是我们很多人都会用的到的,所以数字货币出现的同时肯定会对他们产生冲击,但是影响应该会太大的。

个人认为在数字货币出现之后,第三方支付短时间是不会消亡的,但是随着数字货币的使用,逐渐的普及,第三方支付在一定程度上会逐渐被淘汰的辉,彻底被数字货币所取代,这个也是发展的大势所趋了。

在数字货币出现之后,第三方支付短时间是不会消亡的,但是随着数字货币的使用,逐渐的普及,第三方支付在一定程度上会逐渐被淘汰的辉,彻底被数字货币所取代,这个也是发展的大势所趋。

在科技高度发达的今天,数字货币越来越广泛使用。在数字货币出现之后,第三方支付在短时间内是不会消亡的。但是随着数字货币的使用,逐渐的普及,第三方支付在一定程度上会逐渐被淘汰的。存在已经没有价值了,自然会被淘汰

数字货币出现后,第三方支付暂时是不会消亡的,随着数字货币的普及,以及大众的使用率,在达到一定程度以后,第三方支付才会慢慢的消亡,是一个时间的过程,也是未来的发展趋势。

三、我国移动支付市场规模连续3年全球第一,为何市场规模这么大?

随着网络技术的飞速发展,网络技术已经渗透到我们生活的方方面面。现在的许多人如果离了网络,可以说是生不如死。网络技术极大的便捷了我们的生活,同时提高了我们的生活质量。有些比较广泛使用的网络技术已经改变了我们传统的生活方式,例如近几年才兴起的移动支付。也就是我们特种所说的微信支付和支付宝支付,已经逐渐改变了现金支付的传统支付方式。现在有许多人根本不带钱包,一个手机可以解决所有的问题。

过去的时候,人们需要用到现金来购买自己想要的商品,所以出门要经常备着现金,但这种情况会造成现金丢失或者其他贵重的物品丢失的情况。并且,我们都知道一张钱币从生产到最终破损会经历很长的时间,在这段时间里会被流通到许多人的手里,所以钱上面带有的细菌是最多的,传统的支付方式很可能会导致传染病的传播和蔓延。所以传统的用现金支付的方式已经逐步的被手机支付所取代,手机支付相较于传统的现金支付,具有许多优点。

首先它更加快捷,商家只需要在店里贴上自己的收款码,消费者在可以不与店家接触的情况下就进行付款。只需要扫取二维码,输入相应的金额,在输入密码便可轻松地完成支付。所以消费者出门只需要带一部手机,也可以将银行ka卡绑定在手机上面,可以选择各种各样的支付方式,例如,微信支付宝和银行ka卡支付。并且用手机支付还可以实现提前透支,许多用户在没有钱的情况下需要提前透支资金,这一点用普通的现金支付是无法实现的,而在手机上可以用各种方式来实现。例如,现在许多年轻人都喜欢使用花呗支付和京东白条,在钱不够的情况下,可以提前买到自己想要的东西,最后等有钱了再补回去。

如今,中国移动支付市场规模连续稳占全球排名第一,并且中国的这种手机支付方式不仅在国内比较流行,还影响到了国外消费者的支付方式。许多外国消费者接受了这种新型的手机支付,便逐渐淘汰了传统的现金支付,开始用起了我们经常用的微信支付或者支付宝支付。由此可以看出,网络技术的发展确实改变了人们的生活。

四、第三方支付存在的潜在风险

风险一:主体资格和经营范围的风险
目前依托于银联建立的第三方支付平台,除少数几个不直接经手管理往来资金,将其存放在专用的账户外,其它都可直接支配交易资金,这就容易造成资金不受监管甚至越权调用的风险。这类支付服务涉及到支付结算账户和提供支付结算服务,突破了现有的一些特许经营的限制,按照商业银行法等一些法律法规,整个支付结算业务和支付清算业务实际上还是属于银行专用的一种业务。开立账户后,在账户里沉淀资金怎么定性,到底是不是做存款,现在很多企业为了避开吸收公共存款这样一个说法,提出其只是提供代理服务。而这种代理服务在商业银行法里面作为代理收付款业务,也是银行的业务。这类业务目前实际上还是属于特许业务,非银行机构从事这方面的业务面临着法律上的突破。
风险二:结算和虚拟账户资金利益归属风险
第三方支付平台利用资金的暂时停留,在交易过程中约束和监督了卖家和买家。但是不能忽视了这样一个事实:当卖方把资金划入第三方账户,第三方就将起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移,买方依然是资金的所有人,当买方和卖方达成某笔交易,买方收到商品,通过第三方向卖方付款时,此时款项的所有权应仍属于买方所有,直至款项进入卖方账户或者买方确认接受付款后,所有权转为卖家。可以看到,第三方作为款项的保管人,始终不具备对资金的所有权,只是保管义务。随着将来用户数量的增长,这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同,第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息,而利息的分配就成了一个大问题。
风险三:沉淀资金流动性风险
对于沉淀资金的风险存在两个方面:
其一,作为第三方支付机构,是否有权使用沉淀资金,由于第三方机构不具有银行特有的性质。所以,存在使用的沉淀资金的风险。
其二,第三方支付机构如果运用这笔资金也处于一种两难的境地,不动用交易带来的沉淀资金,使第三方支付机构坐拥资金而不得动用沉淀资金,则无疑会使得网上交易的消费者的交易安全处于一种不安定的状况。尤其,当第三方支付机构对沉淀资金的使用不善而对用户造成无法弥补的损失时,这种行为和带来的损失将如何定性,如何进行赔付,都需要法律进行约束。
风险四:非法转移资金,pos机风险
由于这种机构的出现使得投资人和借款人双方在通过第三方支付保证的同时,增加了诚信和标的质量保证。但是如果非法资金进入了第三方支付体系,那么很快就可以变成合法资金。由于作为第三方支付机构并不能完全地控制交易的真实性,毕竟第三方支付机构并不知道所谓的标是否已经完成了流通,标的数量是否真实,这都是目前无法去管理和跟踪的。
风险五:信用ka卡自己刷卡风险
第三方支付也会成为资金自己刷卡的工具,由此也会带来一定的金融风险。比如有的网上交易实际上并不是进行真实的消费,而是制造一笔虚假交易,通过银行ka卡支付后,钱进入了支付平台的账户,通过账户转移到银行,从银行取现,时间上就是为了套取现金。对银行ka卡来讲,信用ka卡限定了额度,在这个额度内使用,可以预先透支,提供这种支付工具是为了促进或者为了满足支付需要或者消费需要,并不是为了让人大量使用现金。对信用ka卡的取现有一套控制制度,或者通过交易成本限制他的使用,而网上交易则避开了这些。现在很多网站还是不收费的,成本几乎就是零,通过这样一种途径,自己刷卡更为方便。
风险六:交易风险
一方面,由于网络存在虚拟性,这就必然会有网络欺诈的发生。作为第三方支付平台,对支付资金进行保管,一旦交易完成后,由买卖其中一方产生的欺诈,第三方支付机构必然有一定的连带责任风险。另一方面,由于网络安全所引发的电子支付过程的被盗现象频繁发生,而且电子签名或数字签名在电子支付中的使用不足,第三方支付机构作为一个法律主体参与了交易的过程,其必然也会有一定的法律责任。
法律依据
《非金融机构支付服务管理办法》
第二十一条 支付机构应当制定支付服务协议,明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违约责任等事项。
支付机构应当公开披露支付服务协议的格式条款,并报所在地中国人民银行分支机构备案。
第二十四条 支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。
支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。
第三十六条 中国人民银行及其分支机构依据法律、行政法规、中国人民银行的有关规定对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反pos机工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查。
中国人民银行及其分支机构依法对支付机构进行现场检查,适用《中国人民银行执法检查程序规定》(中国人民银行令〔2010〕第1号发布)。

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