近日，央行召开2022年支付结算工作电视电话会议，要求突出支付全链条管理，严格受理终端管理，加强市场主体合规能力建设。市场分析人士指出，POS机作为电子支付受理终端pos机，可能进入监管深水区。

POS机经常被持卡人用来套现信用卡。信用卡持卡人绕过银行正常的取现程序，通过非正常的合法程序，以POS机的名义进行虚构交易，将消费的钱兑换成现金。

近年来，监管多次整治信用卡套现，但违法现象难以根除。4月2日，宁波宁海农村商业银行、中信银行信用卡中心苏州分行分别因信用卡现金管理不到位、信用卡业务管理不到位被罚款275万元、30万元。

为什么乱象屡禁不止？市场上的人认为，信用卡套现是多方“双赢”的生意，持卡人、POS机代理商、第三方支付机构都是获利者。

“信用卡套现有免息期，套现成本远低于提现或其他借款成本。”POS机持卡人杨洋(化名)告诉时代周报记者，很多持卡人对套现“成本低”、“放款快”感兴趣，套现多张信用卡获取流动资金。

央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2021年末，银行卡授信总量21.02万亿元，同比增长10.86%；银行卡应付信用余额8.62万亿元，同比增长8.90%。信用卡逾期半年未偿授信总额为10860.39亿元，占信用卡应付授信余额的1%。

资深信用卡研究专家郑东向时代周报记者指出，现金流很难监控，隐藏的风险不容忽视。

低费率POS机套现

在某互联网购物平台上，时代周报记者以“POS机”为关键词进行搜索，发现了数百种相关产品，价格从几十元到上千元不等。时代周报记者以购买POS机的名义咨询该商家，对方称出售的“付临门”牌POS机是供个人刷信用卡的。价格38元，只要简单注册绑定储蓄卡，秒到银行卡。

“单笔最高可以刷5万，单日最高可以刷30万。”商家教时代周报记者套现技巧:套现时注意金额、时间、商家类型。“金额不应该总是整数，信用卡金额也不能固定。如果你平时每个月只刷200元的信用卡，突然涨到1万元，三两天又刷了1万元，你很可能被银行查出来。”商家说。

POS套现成本远低于提现或其他借款成本。

以招商银行的信用卡为例。现金垫款有两个借贷成本:手续费和费率。其中境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金的1%，境外预借现金手续费为每笔预借现金的3%。预借现金透支的日费率一般为0.035%至0.05%，按月计算复利。以此计算，年化费率在12.775%-18.25%之间。

杨介绍，他以现金方式获得同样数额的资金，5000元以内每笔0.38%的费率，超过5000元每笔0.6%左右。一般来说，第三方支付机构的手续费是每费率0.6%左右。

信用卡套现，有关方面难辞其咎。个人债务金融法律专家刘亚伟告诉时代周报记者:“持卡人提现的手续费是第三方支付机构的利润，支付机构很难有动力主动取缔。而商业银行竞争激烈，监管有力或者业务萎缩。”

“其实风控系统可以发现持卡人频繁的套现行为，但只要持卡人不跑路，套现金额小，有些银行是不会深究的。”业内分析人士指出。

时代周报记者了解到，为了赚取手续费，一些银行的客户经理还会与收单机构合作推广POS机。杨说，他的POS机是客户经理在办理信用卡时“送”的。

上述知情人士透露，客户经理销售POS机的收入来源有两个:一个是返利收入，通过销售POS机卖给客户。客户绑定信用卡后，可以获得一定的返利；第二，信用卡分享收益。客户用POS机刷卡，这些客户经理可以根据信用卡的交易额拿到一定比例的佣金。大部分支付公司给代理商0.05%左右的返点，即客户每消费1万元，客户经理可以拿到5元佣金。这种模式也适用于所有的POS代理。

“POS代理中存在分级佣金模式。持卡人每刷一笔钱，收益就会按比例分成。”上述人士表示，过去几年，支付行业竞争激烈，利润持续下滑。即使是微信这样的头部支付机构，在小微商户的支付业务上也未能盈利。第三方支付公司为了拓展产品市场，选择与代理公司合作，并支付相关推广费和利润分成。

代理商的效率与卖出的机器数量和交易规模挂钩，黑产越来越系统化和规模化。

易观国际高级分析师苏在接受时代周报采访时指出，许多代理商提供帮助用户申请信用卡、养卡和提现等服务。他们利用信用卡免息期的时间差赚钱，“以贷还贷”、“以卡养卡”，每个月都有收益。“市场需求始终存在，风险控制难以兑现，而黑产在长期的实践中形成了相对成熟的方案，还在不断进化。”苏对说道。

监管压力传导至银行

早在2016年，央行就明确叫停网上销售POS机。当年9月，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》指出，任何单位和个人不得在网上销售POS机、刷卡器等受理终端。

但目前POS机网上销售的方式并没有中断，销售规模还在快速上升。截至2021年底，联网POS机3893.61万台，比上年末增加60.58万台；全国每万人拥有联网POS机275.63台，同比增长0.68%。

在此背景下，监管要求商业银行加强对信用卡业务的监管。

2021年12月，银监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，要求银行业金融机构加强对套现、盗刷信用卡等异常用卡行为的监测分析，采取有效措施及时准确监测和控制信用卡资金实际使用情况。

今年3月1日，央行发布的《关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》正规生效，要求收单机构在特约商户初始扩张期间和业务存续期间，采取有效措施核实特约商户身份信息。

信用卡业务的合规压力也加速向银行转移。4月2日，中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心因信用卡业务管理不到位，被苏州银保监局罚款30万元。同日，宁波宁海农村商业银行因信用卡套现管理不到位，被宁波银保监局罚款275万元。

银行机构也在加强对信用卡违规行为的监控。

今年2月，平安银行信用卡中心发布《关于进一步明确信用卡透支用途的公告》，强调不得通过非正常渠道，或以虚构交易、虚假价格、现金返还等方式提取现金。近日，中国银行发布《关于进一步规范信用卡行为确保信用卡安全的提示》，强调不得通过虚假交易、非法工具等手段套取现金或积分，不得用于非法购买等恶意套利。不得在房地产、证券、基金、理财、其他股权投资、生产经营等监管禁止的领域使用信用卡。

据时代周报记者不完全统计，截至目前，已有13家银行陆续发布信用卡资金管控公告。

“对于信用卡业务，应采取相关业务规范，使其回归消费本源。”在郑东看来，要解决信用卡“套现”现象，还是要从金融体制改革入手，为中小企业提供更多有帮助的信贷业务服务。

郑东认为，发卡行应贯彻“授信只减不增”的方针，同时改变以大额度授信获取和留住客户的经营思路，同时研究提升信用卡业务在传统金融业务中的作用，以适应瞬息万变的市场变化。

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