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一年前的2019年1月14日，是中国第三方支付历史上的一个节点。这一天是客户备付金100%集中存放的最后期限。也是从这一天起，支付机构备付金正式步入规范化管理的轨道。在央行收取准备金之前，银行可以用准备金吸收大额存款。同时，支付机构也可以“躺着赚”不少利息收入。备付金足额交存后，一些通过挪用备付金理财牟利的支付机构利益链被斩断，支付市场遭遇前所未有的强监管。支付机构集中备付金限额一整年后，支付机构迎来重大利好，新的备付金时代已经到来。

准备金政策的重新调整

多位业内资深人士向支付百科透露，央行将按照0.35%的年利率支付第三方支付机构的利息，按季结息。另外需要留出10%作为非银行POS机行业的保障基金。每季度最后一个月的20日为结息日，21日为转账日。机构缴纳的客户备付金全部作为清算保证金，由央行通过清算保证金专用账户进行统一核算，确保备付金利息及时划转。据《支付百科》了解，这已经不是央行第一次调整备付金政策。备付金政策的每一次变动，都牵动着支付机构的心。早在2017年1月，央行就要求支付机构将备付金存入央行专用存款账户。当时首付比例平均在20%左右。2017年12月，央行宣布自2018年2月至4月，每月将集中存款比例提高10%。但到了2018年4月，集中缴存比例调整为50%左右。2018年6月，发布《关于支付机构客户备付金集中存管有关问题的通知》，规定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中存管比例，2019年1月14日前实现100%集中存管。

2018年11月底，央行发布《关于支付机构注销人民币客户备付金账户的通知》，明确要求“支付机构能够依托银联、网联清算平台实现收付等相关业务的，应当于2019年1月14日前注销在中国储备银行开立的人民币客户备付金账户，可预留的账户除外”。支付机构享有的约定利息本来就不是支付机构自有资金的增值收益，这些分红最终会体现在净利润上，这是不合理的。央行只用了两年时间，就终结了支付机构依靠客户备付金存款躺着赚利息的盈利模式。备用金集中存管后，POS机行业也经历了一段阵痛期。支付机构在薅羊毛彻底失去了空的余地，很多支付机构不得不向科技服务方向转型。

支付机构将获得43亿利息。

备付金是消费者进入第三方支付机构平台，但尚未进入商户账户的资金。中间一般会有几天的缓冲期，这些沉淀在平台上的保证金是巨大的。在之前直连的“三方模式”时代，支付机构都是以巨额的“客户备付金”逼迫银行就范，成为支付机构鼓起来的钱袋子。他们选择了全国各地的渠道与银行平等协商。“拉存款”对银行的重要性不言而喻，渠道上支付给支付机构的费率极为优厚。但由于POS机行业的发展，出现了很多问题，如二次清现象、无证机构、持牌机构挪用客户备付金、直连导致关联交易无法追查、电信诈骗侦查障碍等。，亟待解决。在此背景下，央行决定实施支付机构备付金集中存管。自2017年6月起，央行资产负债表“储备货币”中又增加了一项“非金融机构存款”，即支付机构存放于中国人民银行的客户备付金。备付金存管后，支付场景成为第三方支付机构发展的重中之重。这方面，支付宝和财付通通过不断拓展生态版图，增加了支付入口，而中小支付机构由于自身实力等问题，将面临转型问题。一位第三方支付机构负责人告诉支付百科，中小机构现在不赚钱，主要是直连断网和备付金流量控制。所以在间接模式下，大家都觉得主要的支付业务不赚钱。现在，央行为第三方支付机构预留0.35%的利息，而之前的最低为0.7%。

另一方面，备付金政策的新调整，虽然增加的利息收入有限，但无疑将减轻中小支付机构的生存压力，备付金利息收入将使其有更多的资金用于自身发展，从而在失去备付金息差期间实现平稳过渡。受此利好政策影响，拉卡拉股票大幅上涨，从1月7日开盘时的79.60元涨到1月7日收盘时的82.36元。央行最新数据显示，截至2019年1月末，支付机构在中国人民银行存放的客户备付金为1.39万亿元。根据《支付百科》的计算，按照目前央行决定的0.35%的年利率和备付金的存款规模，除去计提的10%作为非银行POS机行业保障基金，支付机构每年将额外获得43.78亿元的利息收入。对这种“红利”的市场监管是欢迎的。根据《支付百科》对备付金规模的计算，支付宝和财付通占了总备付金的近九成，相当于央妈每年给两大巨头三四十亿的大红包。而其他支付机构的备付金相对较少，几亿到几十亿元的备付金就能获得几百万到几千万的净收入，可谓久旱逢甘霖。虽然备付金政策的调整对支付机构是一大利好，但支付机构不是吸收储蓄的存款机构，备付金利息只能是其副产品而非主要盈利渠道。支付机构要谋求长远发展，应回归支付服务业务的本源，发展自身的业务模式和客户服务能力，注重转型创新，才能在激烈的支付市场中站稳脚跟。

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